Погашение кредита в неблагоприятной ситуации

Как с наименьшими потерями выбраться из долговой ямы

На фоне снижения ставок по ипотечному кредитованию, количество семей, оформивших ипотеку увеличилось. Но некоторые жизненные обстоятельства могут разрушить планы исполнения равномерных платежей. Увольнение с работы, снижение зарплаты, неожиданно возникшие крупные расходы, всё что угодно, могут поставить заёмщика в такую ситуацию, когда он не сможет вовремя платить по ипотеке. Платить нечем, штрафы и пени растут – кажется, безвыходное положение, к сожалению, это не такая уж редкая история. Есть несколько вариантов выхода из данной ситуации, они не решат проблему полностью, но позволят выбраться из долговой ямы с наименьшими потерями. Если продолжать тупо игнорировать обязательства перед банком, последствия могут быть плачевными. Как уже говорилось, штрафы и пени растут, портится кредитная история, исчезают шансы на получения другого займа, если он понадобится впоследствии. Вот несколько способов выбраться из долговой ямы, если появились временные трудности в погашении ипотеки:

Кредитные каникулы

Предоставления кредитных каникул можно добиться, если доказать кредитной организации, что ваши финансовые трудности временного характера. Нужно подробно описать случившуюся неблагоприятную ситуацию, вызвавшую падение доходов, подкрепив её документами, а также ваши реальные возможности выхода из материальных затруднений. Например, если потеряли работу, доказать, что вы активно ищите новую.

                                                                       Перенос платежа

            Это, конечно, полумера, но она поможет, если ваши финансовые затруднения временного характера и вы точно ожидаете поступления денег, и довольно скоро. Но в скором поступлении денег необходимо также убедить кредитора, и желательно, с подтверждением документально.

Реструктуризация долга

            Плюсы этого варианта в том, что платежи снизятся. Минусы – срок кредита увеличится, и сумма процентов за пользование кредитом станет больше. Этот вариант подходит тем, у кого ежемесячные доходы семьи сократились, и прежняя ежемесячную сумму погашения кредита им не вытянуть. Придётся пойти на увеличение срока погашения кредита и увеличения общей суммы долга, ради уменьшения ежемесячных платежей.

Рефинансирование кредита

            Скажем сразу, этот способ не подойдёт тем, кто воспользовался льготной ипотекой, так как по такой ипотеке проценты обычно ниже, чем по другим кредитам. Суть опции заключается в следующем, берётся кредит в другом банке с более низкими процентами, и деньгами, полученными по этому кредиту, погашается долг по ипотеке. Но в этом варианте есть свои минусы. Во-первых, на момент получения нового кредита не должно быть просрочки платежей по старому, во-вторых, придётся заново делать оценку недвижимости, а эта услуга платная, и в-третьих, переоформлять договор страхования. Этот вариант подойдёт только в том случае, если оставшийся долг по кредиту большой, и даже с учётом всех затрат, перевод кредита в другой банк, будет выгоден заёмщику, Таким образом, прежде чем воспользоваться этим способом, нужно всё тщательно просчитать.

Продажа залоговой недвижимости

            Это, безусловно крайняя мера, и подходит только тем, у кого эта недвижимость не та единственная квартира, в которой проживает семья. Но на такую продажу требуется согласие кредитной организации. Обычно банк бывает согласен на продажу, если большая часть кредита погашена. Но и здесь есть один «подводный камень», согласие банка действует определённое время, а процесс продажи недвижимости может затянуться.

Мнение эксперта по данному вопросу

            Вот как комментирует данную ситуацию о способах погашения кредита в неблагоприятных ситуациях аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев:

            - Не стоит воспринимать банк, как несомненного противника заёмщика. Кредитор не ставит перед собой цель загнать вас в долговую яму, так как солидным кредитным учреждениям невыгодно увеличение доли просроченных задолженных финансовых средств. Во-первых, в этом случае, они вынуждены увеличивать резервы под проблемные ссуды, во-вторых, такие задолженности уменьшают объём работающих активов. Всё это в конечном счёте, снижает рейтинги и портит их репутацию. Поэтому попав в неблагоприятную ситуацию, старайтесь убедить банк, что вы не просто пытаетесь увильнуть от погашения кредита, а в силу сложившейся ситуации нуждаетесь в снижении финансовой нагрузки. Чтобы убедить в этом банк, постарайтесь собрать как можно больше документов, доказывающих, что вы добросовестный заёмщик и, если бы не стечение неблагоприятных факторов, повлиявших на вашу временную неплатёжеспособность, своевременно бы погашали кредит. Старайтесь сотрудничать с банком, а не идти на конфронтацию.

Опасайтесь мошенников

            Не стоит доверять мошенникам, с их заманчивыми обещаниями «поможем списать долги». Эта их услуга будет «медвежьей», так как, довольно дорогой. Причём, не платить по кредиту на законных основаниях можно только объявив себя банкротом. Но, во-первых, объявить себя банкротом можно только если сумма долга не превышает 500 тысяч рубле, во- вторых, существенный минус – испорченная кредитная история, а в-третьих, процедуру банкротства можно провести самостоятельно, и она будет бесплатной, в отличие от помощи, которую обещают мошенники.